Jak doradca kredytowy hipoteczny oceni dochody firmy sezonowej?

Czy doradca kredytowy hipoteczny oceni zdolność finansową firmy?

Tak. Doradca kredytowy hipoteczny oceni zdolność firmy, jeśli to z działalności pochodzą Twoje dochody lub gdy kredyt ma zaciągnąć spółka.

W praktyce są dwa scenariusze. Pierwszy, kiedy jako właściciel działalności chcesz wziąć kredyt prywatny i wykazujesz dochód z firmy. Drugi, gdy kredytobiorcą ma być spółka, a zabezpieczeniem jest nieruchomość. Doradca zbierze niezbędne dane, sprawdzi historię wpływów, koszty i obciążenia. Zrobi wstępny szacunek zdolności w kilku bankach i wskaże, które warunki są realne przy Twoim profilu.

Jakie dokumenty firmy będą potrzebne do oceny zdolności?

Najczęściej potrzebne są sprawozdania finansowe, potwierdzenia rozliczeń oraz wyciągi bankowe.

– Dla jednoosobowej działalności: KPiR lub ewidencja przychodów, roczne zeznania podatkowe, zestawienia przychodów i kosztów.

– Dla spółek: bilans, rachunek zysków i strat, deklaracje roczne, ewentualnie zestawienie obrotów i sald.

– Dla wszystkich form: wyciągi z kont firmowych, potwierdzenia braku zaległości w urzędzie skarbowym i ZUS, umowy z kluczowymi kontrahentami, umowy leasingu i limity, rejestr działalności.

– Dodatkowo, jeśli występują: umowy najmu, faktury potwierdzające stałe zlecenia, harmonogramy spłat zobowiązań.

W jaki sposób doradca sprawdza przychody i przepływy firmy?

Analizuje dochód, sezonowość i przepływy gotówki na podstawie księgowości i wyciągów.

Doradca sprawdza stabilność wpływów, marżowość i poziom kosztów stałych. Weryfikuje obciążenia, czyli limity w rachunku, leasingi, karty i inne kredyty. Przegląda przepływy na kontach, by ocenić, czy firma generuje nadwyżki. Porównuje dane z deklaracjami podatkowymi. Odnosi je do wymogów poszczególnych banków. Może też sprawdzić informacje w rejestrach kredytowych i gospodarczych. Na koniec tworzy symulacje rat i scenariuszy, aby ocenić odporność budżetu na zmiany.

Czy forma prawna firmy wpływa na zdolność kredytową?

Tak. Forma prawna i sposób opodatkowania wpływają na to, jak bank liczy dochód.

W działalności jednoosobowej bank zwykle bierze pod uwagę dochód po kosztach i podatkach. Przy ryczałcie część banków przyjmuje tylko określony procent przychodu. W spółce z ograniczoną odpowiedzialnością oceniane są wyniki spółki oraz udział i rola wspólników. Niekiedy wymagane jest poręczenie. Spółki cywilne analizuje się łącznie ze wspólnikami. Znaczenie ma także staż. Wiele banków oczekuje co najmniej kilku lub kilkunastu miesięcy stabilnej działalności.

Jak przygotować firmę przed rozmową z doradcą kredytowym hipotecznym?

Najpierw uporządkuj księgowość i dokumenty oraz ogranicz zbędne zobowiązania.

• Zamknij i rozlicz ostatni okres podatkowy. Miej pod ręką aktualne zestawienia.
• Zbierz wyciągi z kont z ostatnich miesięcy. Oddziel konto firmowe od prywatnego.
• Sprawdź i ureguluj ewentualne zaległości wobec urzędu skarbowego i ZUS.
• Ogranicz niewykorzystane limity w rachunku i na kartach. Przemyśl konsolidację drobnych zobowiązań.
• Przygotuj listę stałych kontraktów i dowody regularnych wpływów.
• Zaplanuj wkład własny i koszty transakcyjne. Zbierz potwierdzenia źródła środków.
• Jeśli masz sezonowość, pokaż pełne roczne dane i wyjaśnij wahania.

Jakie narzędzia wykorzysta doradca do szacowania zdolności?

Używa kalkulatorów zdolności, modeli bankowych i analizy wskaźników zadłużenia.

• Kalkulatory zdolności dla przedsiębiorców z różnymi formami opodatkowania.
• Symulacje rat i kosztów dla wielu banków.
• Wskaźniki LTV, DTI i DSCR, aby ocenić bezpieczeństwo długu.
• Analiza wrażliwości na zmianę stóp i przychodów.
• Wstępne scoringi zgodne z politykami banków.

To są szacunki. Ostateczną decyzję podejmuje bank po pełnej analizie dokumentów.

Co najbardziej obniża zdolność firmy i jak to poprawić?

Najczęściej szkodzi niestabilny dochód, wysokie koszty i duże obciążenia kredytowe.

• Co obniża zdolność:
• duża zmienność przychodów i krótkie serie wpływów
• wysoki udział kosztów stałych w przychodach
• liczne leasingi, limity w rachunku i karty kredytowe
• zaległości podatkowe lub składkowe
• krótki staż działalności lub branża podwyższonego ryzyka
• częste wypłaty gotówkowe bez pokrycia w fakturach

• Jak poprawić:
• wydłuż historię i pokaż pełne roczne wyniki
• ogranicz lub zamknij zbędne limity i karty
• uporządkuj rozliczenia i unikaj zaległości
• zwiększ wkład własny lub rozważ tańszą nieruchomość
• rozdziel wydatki prywatne i firmowe
• stabilizuj kontrakty i fakturuj regularnie

Kiedy warto umówić się na konsultację z doradcą hipotecznym?

Najlepiej zanim wybierzesz nieruchomość albo zmienisz formę opodatkowania.

• Gdy chcesz poznać realny budżet przed rezerwacją mieszkania lub domu.
• Gdy planujesz przekształcenie firmy lub zmianę podatków.
• Gdy masz sezonowość lub zmienny cash flow i potrzebujesz strategii.
• Gdy rozważasz zakup na firmę lub zabezpieczenie na nieruchomości.
• Gdy chcesz refinansować obecny kredyt albo połączyć zobowiązania.

Doradca kredytowy hipoteczny pomaga przełożyć liczby z księgowości na język banku. Dobra diagnoza na starcie skraca proces, zmniejsza stres i zwiększa szansę na dopasowane warunki.

Umów bezpłatną konsultację z doradcą kredytowym hipotecznym i sprawdź, na jaką kwotę stać Twoją firmę.